Так ли вам нужны деньги? Эксперты ЦБ рассказали о плюсах и минусах микрозаймов

Если сумма небольшая, деньги нужны срочно, а отдать можете «послезавтра», то МФО – вам в помощь. Для предпринимателей в МФО самый выгодный процент. Так что если вы предприниматель и вам нужны деньги – посмотрите МФО, которые работают с МСП.

Как безопасно взять небольшой заем в МФО?

Перед поездкой в микрофинансовую организацию задумайтесь: является ли ваша потребность в деньгах действительно обоснованной? Нужные ли эти траты? Важны ли они? Далее оцените свои финансовые возможности. Ведь заём придется возвращать с солидными процентами. Получится ли у вас выплачивать деньги без серьезного ущерба общему бюджету?

Илья Кочетков, директор Департамента микрофинансового рынка ЦБ:

Сегодня для микрофинансовых организаций разработаны и действуют немало достаточно жестких ограничений и правил. Это и предельные значения полной стоимости займа, и ограничение процентов трехкратной суммой долга, и запрет на выдачу одному клиенту более 10 краткосрочных займов в год, а также запрет продлевать такие займы более семи раз, и многие другие правила и нормы. Но ни один норматив или закон не спасает человека от него самого, поэтому очень важно, во-первых, четко осознавать, какой заём на какой срок и под какой процент вы берете, во-вторых, рассчитывать свои возможности по возврату этого займа, а самое главное - решить для себя: так ли уж вам необходимы эти деньги? Может быть, лучше обойтись без покупки дорогостоящего гаджета или постараться скопить на желанное приобретение традиционным путем? Но если ситуация действительно экстренная, и вы точно знаете, что сможете вернуть долг вовремя, обязательно проверьте, состоит ли выбранная вами МФО в реестре Центробанка, чтобы не оказаться должником так называемых черных кредиторов, которые не соблюдают ни правил, ни ограничений. Лишь в этом случае Центробанк не сможет защитить ваши права.

Вы решились брать микрозаем? Соблюдайте простые, но важные правила. И тогда такой способ решить финансовые трудности станет для вас положительным, а не горьким опытом.

Как правило, за микрозаймами обращаются по следующим причинам:

• Деньги понадобились срочно (лекарства, ремонт автомобиля), занять не у кого;

• Нет времени ждать, пока одобрят кредит;

• Нужна незначительная сумма до зарплаты, пенсии и так далее;

• Банк не одобрил кредит;

• Нет официального заработка, чтобы предоставить справку для получения кредита или кредитной карты.

В Нижнем Тагиле займы выдают около 40 микрофинансовых организаций. Они предлагают 37 видов микрозаймов. Минимальный срок займа часто составляет 1 день, при этом на такой период вы можете взять от 1 000 до 30 000 рублей.

Отличие займа от кредита:

• Основное преимущество микрозаймов в том, что его можно получить быстро и с минимальним количеством документов;

• Банки более тщательно оценивают финансовое положение;

• Чтобы получить микрозаем, достаточно будет предоставить паспорт;

• Микрофинансовые организации чаще всего предоставят вам заем, даже если в вашей кредитной истории есть задолженности;

• Заявку на микрозаем может подать любой гражданин России, который достиг совершеннолетия;

• При заявке на микрозаем, в отличии от кредита, вы не обязаны указывать, на что вы хотите взять деньги (кроме pos-займов, которые оформляются прямо в магазине при покупке какого-либо товара.

Вы решили, что готовы взять заём? Следуйте этим правилам, и у вас не будет сложностей:

Ежегодно Банк России совместно с участниками рынка выявляет сотни нелегальных кредиторов. Поэтому прежде чем обратиться в микрофинансовую организацию, проверьте, состоит ли она в Государственном реестре МФО. Это можно сделать на сайте Банка России.

Проверьте, входит ли МФО с вписок саморегулируемых компаний (СРО). Это можно сделать также на сайте Банка России.

Попросите у сотрудников МФО единую табличную форму договора. Каждая организация обязана использовать только ее.

На первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке перед табличной формой индивидуальных условий обязательно должна быть указана полная стоимость займов процентах годовых.

Помните! У вас есть пять дней после обращения в офис МФО и до подписания договора, чтобы обдумать предложение. За это время у сделки не изменятся условия, в том числе и размер процентов.

Центробанк советует:

Возьмите паузу и проверьте, есть ли в реестре организация, которую вы выбрали. Данные в договоре должны полностью соответствовать данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения.

1378 нелегальных кредиторов выявлено на территории России только в 2016 году.

В связи с этим в России изучается возможность на законодательном уровне ужесточить ответственность за осуществление нелегальной микрофинансовой деятельности.

Оцените предложение

Сравните условия займа нескольких МФО. Каждая компания, предоставляющая финансовые услуги, обязана раскрывать полную информацию о полной стоимости займа, а также о проценте переплаты за пользование деньгами. Помните, что даже 1% в день - это 365% годовых. Вы готовы столько переплачивать?

История из жизни

Андрей, 28 лет:

Мне подвернулась хорошая горящая путевка. Я как раз собирался на отдых, но еще не получил отпускные. Поэтому быстрый заём меня очень выручил: я взял недостающую сумму, а через 3 дня получил отпускные и с них погасил свой быстрый «кредит». Переплата за эти 3 дня получилась небольшая, зато я успел купить очень выгодную путевку и отлично отдохнул.

Итак, прежде чем взять «быстрые деньги», вспомните несколько правил:

• необходимо спланировать погашение займа. Если Вам предоставляют возможность выбора даты погашения займа – выбирайте день через 3-4 дня после зарплатного;

• если Вы выплачиваете несколько кредитов, помимо займа, то лучше спланировать платежи по ним в разные периоды месяца, чтобы равномерно распределить долговую нагрузку между авансом и зарплатой;

• очень ответственно выбирайте срок и сумму займа. Не влезайте в долги, если не уверены, что сможете отдать средства вовремя;

• рекомендуется, чтобы долговая нагрузка по всем кредитам не превышала 30-40% от ежемесячного дохода,

• изучите индивидуальные условия договора на предмет наличия допуслуг

• проверьте полную стоимость займа в рамке, в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора. Полная стоимость не может превышать среднерыночное значение больше, чем на треть.

Среднерыночное значение можно найти на сайте Банка России. Выберите текущий календарный квартал, определите вид кредитора, категорию кредита/займа (по сроку, сумме, обеспеченности) и посмотрите значение в таблице.

Я взял микрозаем. О чем помнить?

Погашение микрозайма

Ваш долг считается полностью или частично погашенным, когда средства поступили на счет микрофинансовой организации. Для погашения платежа используйте только проверенные платежные способы, всегда сохраняйте чек или квитанцию.

Если Вы по какой-то причине не успеваете в срок внести очередной платеж по займу, то сообщите об этом в МФО. В таких случаях МФО может пойти навстречу и предоставить отсрочку или реструктуризацию долга.

Вы можете досрочно вернуть микрозаем. В этом случае произойдет перерасчет процентов, при досрочном погашении проценты выплачиваются только за период пользования займом.

МФО имеет право уменьшить процент по займу в одностороннем порядке. Отметим, что по закону, увеличить процент в одностороннем порядке МФО не имеет права.

При полном погашении займа – берите в МФО справку об этом. Такая мера поможет избежать неприятных недоразумений.

Проценты и неустойка

Многие заемщики неправильно оценивают свои возможности и забывают о том, что при займе сумма возврата увеличивается каждый день! Но не бесконечно.

Если вы взяли микрозаем начиная с 1 января 2017 года, общая задолженность по процентам не может превышать сумму займа более чем в 3 раза. Если вы взяли 5 000 рублей, то отдадите обратно не больше 20 000 рублей: 5 000 рублей — сам долг, плюс проценты в размере не более 15 000 рублей (5 000 рублей * 3).

Например, если вы взяли 5000 рублей, то с комиссией в 3% через неделю вы должны будете вернуть 6050. А через месяц - 9500 рублей. Но как только долг достигнет 20000 рублей, начисление процентов прекратится. Если же вы уклонялись от платежей, то микрофинансовая организация может назначить вам штраф до 20% от суммы, которую вам предоставили. 20% - это еще 1000 рублей. Не тяните время!

Когда вы погашаете задолженность, не забывайте сохранять документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Помните, что заем считается погашенным в тот момент, когда средства поступили на счет или в кассу МФО. Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заем (часть долга по займу).

История из жизни

Екатерина, 38 лет:

Мне надо было заплатить за кредит. Не хотела портить кредитную историю. У родственников брать неудобно. В итоге и заём выплачивала, и кредит. Сложно было, еле выкрутилась. Зарплата была 15 тысяч, а ежемесячный платеж по кредиту и займу 7 000. Пришлось некоторое время очень во многом себе отказывать. Но я научилась хорошо планировать свои расходы и теперь более обдуманно подхожу к таким тратам.

Что делать, если не можешь вернуть заём МФО?

• Во-первых, не скрываться от организации. Отвечать на звонки;

Не рассчитывайте на то, что вам просто простят долг. Обратитесь первыми, если понимаете, что не можете заплатить долг;

• Договаривайтесь с организацией;

• Попробуйте продлить заём.

Подготовьте документы, подтверждающие ваши трудности. Просто слова «У меня нет денег, я не могу платить» не примет во внимание ни одна организация.

• Если ситуация совсем затруднительная, обратитесь к родственникам за помощью. В крайних случаях попробуйте взять кредит в банке на более выгодных условиях. Или дождитесь судебного извещения. Как правило, когда дело доходит до суда, то все незаконно начисленные штрафы и комиссии отменяются. Но законно начисленные - остаются

Полномочия коллекторов

Помните! Если со стороны МФО или коллекторов поступают угрозы, вы сами можете обратиться вправоохранительные органы. Если действия лиц, которые занимаются взысканием просроченной задолженности, нарушают 230 закон о коллекторской деятельности, вы можете направить жалобу в Федеральную службу судебных приставов, которая регулирует рынок взыскания, и в Банк России, который осуществляет надзор за рынком МФО.

Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, обращайтесь в Банк России. Это можно сделать через Интернет-приемную на сайте cbr.ru.

Все МФО состоят в саморегулируемых организациях (СРО). За крупными микрофинансовыми компаниями (МФК), которых на рыке сейчас всего 57, надзор осуществляет непосредственно Банк России. За остальными небольшими компаниями (микрокредитными) следят СРО, а Центробанк контролирует исполнение этих функций СРО. За последние год-два количество МФО снизилось более чем на треть. Часть компаний покинули рынок добровольно после введения жестких ограничений по росту процентов. Другие были выведены из реестра регулятором – за непредоставление отчетности и заразного рода нарушения. Оставшиеся в реестре МФО – законопослушные, готовые играть по правилам, которые установил регулятор.

В Нижнем Тагиле для предпринимателей действует предложение: микрокредитование под 10% годовых. В данном случае речь идет об обеспеченных заемов. То есть для того, чтобы взять крупную сумму, придется оставить в залог автомобиль или недвижимость.

Существуют так называемые МФО предпринимательского финансирования. Ставки в них для малого бизнеса ниже, чем в банках, потому что большинство таких МФО участвуют в государственных и муниципальных программах поддержки малого и среднего предпринимательства. На сайте Банка России можно найти отдельный реестр таких МФО.

© TagilCity.ru