карточки tagilcity.ru
Не спешите брать кредиты, изучите все возможности – эксперты ЦБ
На текущий момент треть всех претензий по работе банков, поступающих в Центробанк, связана с потребительским кредитованием.

О данной статистике рассказал Михаил Мамута, руководитель службы по защите прав потребителей ЦБ РФ.
По статистике*
35%
таких обращений связано с проблемами погашения потребительских кредитов
18%
с навязанными дополнительными услугами, в частности, со страховками
16%
приходится на вопросы взыскания задолженности
5%
5% - несогласие с условиями кредитного договора
По данным ОКБ, жители России на погашение кредитов отдают примерно треть своего дохода. Средняя сумма расходов на погашение кредитов в месяц составляет 12,5 тысяч. В некоторых регионах уровень кредитной нагрузки превышает 50%.
Свердловская область приближается к критическим показателям. В минувшем году размер кредитной нагрузки вырос на 5% и достиг 45%.
По состоянию на 1 августа 2017 года задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам в Свердловской области, составила 369 257 млн рублей. 42% из них – жилищные кредиты.

Несмотря на столь высокие показатели, кредитная активность россиян продолжает увеличиваться.
Сумма, на которую россияне оформили кредиты, в сравнении с 2016 годом, выросла на 24%. Число новых кредитов за год увеличилось на 16%.
Так, за июль 2017 года по всей стране было выдано 2,57 млн новых кредитов. Это около 424 млрд рублей.
В 2016 году Свердловская область вошла в тройку лидеров по размеру средней суммы выданного кредита наличными.
114 000 р
Средняя сумма выданных кредитов в Свердловской области за 2016 год.
По данным Центробанка, с 1 января 2017 года жители Свердловской области получили более 890 миллиардов рублей в виде кредитов.

Это составило около 32% от всех кредитов, выданных в регионе за 9 месяцев текущего года.

Для сравнения, в 2016 году физическим лицам за аналогичный период было выдано более 976 миллиардов рублей – на 9,7% больше.
Не все кредиты оправданы
Как сообщает Михаил Мамута, многие заемщики допускают фатальную ошибку – они не читают договор или же читают его не внимательно. Заемщики часто теряют документы, не знают размер штрафных санкций, сроки погашения и иные важные моменты.
Как сообщает Михаил Мамута, многие заемщики допускают фатальную ошибку – они не читают договор или же читают его не внимательно. Заемщики часто теряют документы, не знают размер штрафных санкций, сроки погашения и иные важные моменты.
Центробанк в сентябре открыл сайт fincult.info. Ресурс работает для увеличения финансовой грамотности населения. На сайте, в частности, дается подробное разъяснение о видах займов и кредитов.
Перед тем, как оформить кредит, эксперты советуют хорошо подумать. Нужен ли он вообще? Может быть, есть возможность накопить необходимую сумму, откладывая с зарплаты? Взвесьте все «за» и «против».
Зачастую люди оформляют кредиты, поддавшись мимолетному желанию, захотев «эту вещь прямо здесь и сейчас». Стоит задуматься, возможно, лучше повременить и накопить на покупку, откладывая с зарплаты.
В целом, единственный действительно оправданный кредит – это ипотека. Остальные кредиты обычно факультативны, и без них можно обойтись.

Впрочем, без кредита на покупку автомобиля тоже часто не обойтись. В этом случае проценты не так велики, как в случае с обычным потребительским кредитом, так как залогом служит приобретаемый автомобиль.




Кредит и заем – не одно и то же
Еще одна распространенная ошибка – потребители не видят разницы между займом и кредитом. Цена такой ошибки – огромные проценты, которые придется выплатить МФО. Стоит помнить, что «быстрый заем» должен соответствовать этой формулировке: его нужно быстро вернуть. В противном случае, придется отдать непомерно огромную сумму. К сравнению, процент по среднестатистическому банковскому кредиту составляет 18% годовых, а заем в МФО обойдется в среднем в 160% годовых.
В банках
18%
В точках продаж
23,5%
В кредитных кооперативах
27%
В МФО*
160%
В ломбардах**
124%
*Для займов на сумму от 30 до 100 тысяч рублей сроком на 1 год без обеспечения.
**Под залог имущества (примерно под 10% в месяц).
По данным Банка России за квартал 2017 года.
Поэтому стоит понимать, что заем в МФО можно использовать только как способ «перехватить» несколько тысяч до зарплаты.
Оптимальная нагрузка
Если кредита не удается избежать, то нужно позаботиться о собственной платежеспособности, а не тратить все свои средства на первый взнос. Это не разумно и не осмотрительно.
Заметим, что не стоит исключать, что любой заемщик может оказаться в сложной ситуации, когда возникает просрочка по кредиту, и нет денег на погашение. Например, по данным на конец первого полугодия этого года, в России около 7,1 млн заемщиков имеют просрочку по платежам более 90 дней.
Чтобы этого избежать, эксперты советуют обеспечить себе «финансовую подушку», отложив 2-3 зарплаты про запас. Это выручит в случае возникновения непредвиденных финансовых сложностей и даст возможность выплачивать кредит без просрочек.

Как правило, банки выдают заемщику кредит, если на погашение платежей будет уходить не более 50% от дохода. Но на самом деле это уже непомерная сумма для многих семей. Эксперты считают, что самая оптимальная кредитная нагрузка – это 20-30%.
Мелкий шрифт? Читайте внимательней
Перед тем, как взять кредит, нужно подготовиться: просмотреть предложения от банков, найти банк с самыми выгодными условиями. Сейчас на рынке довольно много предложений, поэтому банки буквально воюют за каждого заемщика с хорошей кредитной историей.

Наиболее правильный вариант – подать заявление на получение кредита сразу в несколько банков, а затем выбрать наиболее выгодное предложение. Не нужно спешить и опрометчиво подписывать договор в первом же банке.
Нужно также выяснить полную стоимость кредита. В нее входят не только проценты по кредиту, но и другие обязательные платежи: страховка, если она необходима для получения кредита, различные комиссии, допуслуги, оплата за пользование банковской картой.

При подписании договора не нужно стесняться задавать вопросы сотрудникам банка. Также необходимо внимательно читать документы, в том числе и то, что написано мелким шрифтом и кажется незначительным. Именно там могут оказаться «подводные камни».

Помните: полную стоимость кредита банк должен указать на первой странице в правом верхнем углу.
Стоит помнить, что тарифы банка могут меняться. Не ленитесь следить за этим на сайте банка.

Если помимо договора кредитования вам предлагают подписать какие-либо еще документы, то нужно с ними ознакомиться и убедиться, что действительно есть необходимость в их подписании.

Оформление страховки – спорный вопрос. Некоторые банки занимаются активным навязыванием этой услуги.

Страховка может быть оправдана в случае долгосрочного кредита, а для небольшого кредита на короткий срок она часто не имеет смысла.

Иногда заемщики жалуются, что при оформлении кредитов из-за страховки им пришлось переплатить порядка 30% от общей суммы. Поэтому стоит понимать, что страховка в большинстве случаев – дело добровольное.
Иногда страховка является условием кредита. Обычно она обязательна при ипотечном кредите или автокредите. Если страховка обязательна – то она включена в ПСК (полную стоимость кредита), если страховка не является обязательным условием кредита – то в ПСК ее не включают. Потребкредит редко предусматривают обязательную страховку.
Жительнице Нижнего Тагила с трудом удалось вернуть часть страховки. О том, что страховка – дело добровольное, женщина узнала только после оформления кредита, внимательно прочитав договор дома.
«Недавно брала кредит на незначительную сумму и, как постоянный клиент банка, я должна была получить его под меньший процент, чем получила в итоге. Еще мне навязали страховку, которую я отказывалась брать, но мне сказали, что уже отправили запрос со страховкой. Мне сказали, что без страховки кредит я не получу. К тому же, менеджер данного банка всячески старалась надавить на то, что со мною обязательно что-нибудь может произойти или с моими родными. Я взяла кредит со страховкой. И только на следующий день я, прочитав из договора, что она добровольная и я могу в течении 14 дней от нее отказаться, пошла в банк. В итоге мне пришлось не просто написать заявление на возврат, а получить целую лекцию от руководителя данного отделения. Я написала заявление на возврат, мне вернули часть страховки, так как я не знала, что мне нужно для возврата всей суммы написать еще два заявления».
Тагильчанка
По закону, заемщик вправе расторгнуть страховой договор и вернуть уплаченные за страховку деньги в течение пяти рабочих дней после подписания. Даже если договор уже начал действовать, вам должны вернуть большую часть суммы. В страховом договоре может быть указан и больший срок «периода охлаждения». Писать заявление об отказе от страховки необходимо в офисе страховой компании, а не в банке.
Диалог с банком
Если возникли форс-мажорные обстоятельства, не позволяющие своевременно исполнять кредитные обязательства, то не стоит пытаться прятаться от банка. Это самый худший вариант, нужно идти на диалог. Многие кредитные организации в случае конструктивного общения с заемщиком идут ему на встречу и производят реструктуризацию или рефинансирование кредита. Также заемщику могут предложить подписать допсоглашение, которое изменит условия ранее подписанного договора.

Всегда сохраняйте все документы на весь период кредитования и даже после погашения кредита. Это поможет избежать непредвиденных проблем с банком.

Кредитная карта
Не все заемщики понимают, что кредитная карта – это тоже кредит. Только процентная ставка по нему обычно выше, чем при оформлении стандартного потребительского кредита. При оформлении кредитки большинство людей подкупает льготный период, когда средствами можно воспользоваться и при этом не платить проценты. Но, как правило, этот период не превышает двух месяцев.

Кредитная карта может сыграть роль «запасного кошелька», но только в том случае, когда заемщик способен уложиться в льготный период. Возвращать деньги на карту лучше всего за 5-7 дней до окончания льготного периода, чтобы избежать начисления процентов и штрафов.


Чем грозит поручительство?
В жизни может возникнуть такая ситуация, когда вам придется возвращать деньги по чужому кредиту. Попасть в эту ловушку можно в случае необдуманного согласия стать чьим-то поручителем по кредиту.

Например, один из жителей Нижнего Тагила выступил поручителем за своего друга и сам стал должником банка.
«Друг хотел организовать фирму в Екатеринбурге. Решил взять кредит в 700 000 рублей на развитие бизнеса. Уговорил меня выступить поручителем. Обещал, что будет платить стабильно, без задержек. Я согласился. Месяца нервотрепок, потраченные деньги, суды, банки… Больше никогда не повторю этой ошибки».
Тагильчанин
comments powered by HyperComments
Оформление: Камила Мориак
Подписаться на новости