Банковские кредиты: их основные классификации

Базисом всей современной экономики является использование заемных средств. Нужны они как субъектам предпринимательской деятельности, вкладывающим деньги в развитие предприятия, так и обычным гражданам, желающим, к примеру, приобрести бытовую или климатообразующую технику в супермаркете электроники. Выдаваться средства могут в формате как займа, так и кредита.

Характерным признаком займа является передача одной стороной другой денег или вещей (или того и другого). В свою очередь, банковский кредит является частным случаем займа. Необходимо понимать, что он не может быть беспроцентным – за использование средств взимается комиссия. Отличительной особенностью кредита является и то обстоятельство, что предусмотрена передача только денег (не вещей) во временное пользование (по истечении положенного срока их необходимо возвратить с процентами). Говоря о кредитах в современном понимании, следует понимать, что все они являются банковскими. Само кредитование представляет собой совокупность взаимоотношений между банковским институтом и клиентом, в рамках которого средства во временное пользование предоставляются:

• для целевого использования (встречаются кредиты, по которым получатель не обязан отчитываться относительно трат – то есть несвязанные);
• с условием их обязательного возврата по истечении указанного в договоре срока;
• с учетом возврата как тела кредита, так и набежавших за период использования денежных активов процентов.

Финансовые учреждения выдают кредиты наличными, а также оформляют клиенту кредитную карту (лимит доступных для использования средств устанавливается в отношении каждого клиента индивидуально, с учетом его платежеспособности).

Каким образом подразделяются выдаваемые банками кредиты? Существует несколько их классификаций, основными из которых являются:

• по видам заемщиков (деньги выдаются предприятиям, прочим банкам, физическим лицам);
• сроки, в течение которых используются предоставленные денежные средства (кредиты могут быть как до востребования, так и срочными, подразделяющимися, в свою очередь, на кратко-, средне- и долгосрочные);
• по размерам (средние, крупные и мелкие);
• по способу выдачи ссуды (ссуды бывают как платежными, так и компенсационными);
• по способам погашения (погашение может происходить долями и единовременно);
• по обеспечению (бланковые и залоговые).